我们一起来理财，理财的那些事

一. 梳理现有资产，明确个人/家庭财务

我之所以不提要记账，是因为很多人即使记账也不过是流水账，不如不记。记账的终极目标是搞明白账面财务，所以只要你能理清收支，做好预算，记不记账真心无所谓。

小树由于家庭原因，从小就看着爸妈记账管账，对于账务几大要素已经是了然于心。管理起自己的财务可谓得心应手，对自己的消费支出状况一向清晰明了，加上现在单身一人，开支简单，故能心如明镜，因此无需记账，只需对账。

由于仍然在校，我选择的是每学期末对账一次，年终再核对一次总账，一年四季总共三次就能轻松搞定啦～

要想做到大账不出错，就得平时下功夫：

小树管理自己的资金都是从单一银行卡流入，同一卡流出，一卡多用，储蓄、消费、记账、理财等多个功能一次实现。

这样每当学期末，我只需简单查对银行流水就能明确账务状况啦～

可别以为我是只持有一张银行卡才这么单一，用于网购快捷支付的卡我有，绑定购买基金、p2p的卡单独留有，就连购买外汇的商户银行卡我也有，信用卡我一样有。更不必说校园卡、图书卡、公交卡等，林林总总。可是我仍然做到以一张安全卡为总卡，通过支付宝免去跨行手续费，让资金从总卡一一流向其他小弟，使用时多个卡兼得，对账时则只揪住大头即可。

不过这里强调一下，由于小树身为单身贵族，上不养老下不养孩儿，一人吃饱全家不饿，也无房贷车贷，加上没啥消费欲望，所以支出方面十分简单。对于三口之家或是二人世界，都可以选择每月对账，频率虽高了，却能每次轻松搞定。

这里和大家分享一下我的简易版个人财务报表：

1. 结余比率：

正常一般平均下来，都在0.3以上，0.4以下。

这一项我在上篇中已经详细阐明啦，这里不再赘述。

2. 投资与净资产比率:

如果支付宝的余额宝，微信理财通算是投资的话，那我几乎就接近1了，如果不算的话，那就是0。

这一项是衡量我们能否实现财务自由的重要指标，计算公式很简单，照字面意思：

投资与净资产比率=投资资产/净资产

除收支结余外，投资收益是提高净资产的重要途径，也是主要途径，但是高收益必然伴随着高风险，所以应保持在合理水平，研究表面，维持在0.5或稍高较为适宜，资产健康增长的同时又不至于面临过高的风险。

3. 清偿比率:

接近于1。

这一比率反映的是我们的综合偿债能力：

清偿比率=净资产/总资产

据悉该比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较好，而国人不比欧美提前消费、负债投资的意识，多数家庭清偿比率都很高。

4. 负债比率:

接近于0。毕竟我从不借钱花。

负债比率与清偿比率密切相关，同样是可衡量偿债能力的指标：

负债比率=负债总额/总资产

理财规划师一般会建议我们将其控制在0.5左右或稍低。

5. 财务负担比率:

这个也是0，不过以后贷款买房的话就不好说了。

这项又称作债务偿还收入比率（debt-income ratio)，指到期需支付的债务本息与同期收入的比值，是反映我们在一定时期内财务状况良好程度的指标：

财务负担比率=债务支出/税后收入

需注意的是，西方发达相关机构都是在纳税之前偿还债务，所以计算该比率时不要直接套用公式，应采用税前收入。

专家认为，该指标的临界点在0.4附近，过高则容易发生财务危机。

6. 流动性比率:

这个指标值不太好，大约在1.6左右……

该比率直接反映出我们支出能力的强弱：

流动性比率=流动性资产/月支出

资产流动性有强有弱，体系的是资产在保持价值不受损失的前提下变相的能力。而小树的日常用品类资产占据较多，变现能力很差。通常情况下，应保持在3左右。

明确财务状况后，就应该开源节流啦！关于这两项，大家都提供了不少妙招，但我们不可生搬硬套，我注意到往往在某个财蜜分享了她通过挂靠证书取得不菲收入，总会有人发问是什么证书，得知是属于诚信性很强的譬如一级建筑师这样的证书之后，便悻悻然而去。

小树想强调，一定要找到适合自己的开源节流方法，眼热别人的往往徒劳无用，适合自己的才是更好的！

如何开源：

1.根据个人诚信优势与兴趣爱好寻找兼职。

小树个人体会是——务必扬长避短！

内向腼腆的不要跟风做微商；学习能力有限的pass掉家教；体弱多病的尽量避开餐馆打工这样的体力活等等。

经过一系列排除法后，我最终找到了合适自己的兼职。目前出了利用假期接待一些外国商务团、学者，平时利用碎片时间做网译，这里必须感谢小她！让我获知了猫途鹰，上下课在公交车上就能做的单条翻译。

2. 薅羊毛

虽说羊毛处在羊身上，但不薅毛也不利于羊羊们的茁壮成长啊～

目前小树重点关注的就是理财红包以及超市商场会员积分、信用卡积分兑换礼品这几点。

我大学时期在校内超市利用会员积分不仅换到了小礼品，重点是得到了积分可抵现，以及充90抵100的九折优惠。每次和舍友一起买酸奶、麦片、芝麻糊等零食，大家觉得我的卡更优惠还会让我帮忙代付，结果我卡上积分越来越多……

如何节流：

这可就太多啦～小树的省钱大法简直能够七十二变，随时随地展开，这都要归结于我小仓鼠的“抠门”天性，没错，我就是那种吃酸奶一定会舔盖盖的人！萌萌萌

因为招式多多兼变化多端，这里只选取少数具有代表性的供大家参考：

a. 成本分摊：

买书换书看、大学买家庭装洗护用品、洗衣液、团购聚餐、电影、游乐园、溜冰、凑钱聚餐庆生、出游

其实，说到aa制，商户人还比荷兰人早了好几百年！

唐朝时，学子们考试揭榜之后，最爱各种聚会，最爱给聚会取名字，以示文人身份。比如什么“鹿鸣宴”、“烧尾宴”、“闻喜宴”、“相识宴”、“关宴”等等等等。

而当下聚会，很多情况下都是每人出份子，有时甚至连酒具都是自带。

没想到吧，老祖宗还挺精！

b. 物品活用大法：

有效利用免费资源（剪头发换钱、鲜花&野菜野果&野鸡蛋、不收取门票的公园景点、爬山、跑步免费健身等等）

有效利用剩余资源（发芽的蒜种蒜苗、吃不完的香蕉蒸馒头、苹果榨汁做果酱、橙皮剥下来做陈皮）

c. 各种diy

自己做饭，减少外食，省下钱来，还吃的安心又舒心。

小树教你如何买菜：有些菜商打游击，卖个个不卖斤两，更划算；超市促销的大袋装土豆、洋葱都可以和朋友分摊；买新鲜蔬菜、时令水果，etc.

放得不新鲜的蔬菜、囤积的水果也不要浪费：e.g.寿司店厨余的黄瓜带回家：促销成批买的猕猴桃，芒果熟透了却吃不完就拿来做水果酸奶等等。

（美食甜点花茶、打毛衣、做旗袍、裁布做床单窗帘、自制面膜、高中自制酸奶、冰淇淋-冷冻香蕉）

文明消费、理性消费

比较消费：货比三家

从只买最便宜的到买最合适自己的，选择自己认为性价比最高的

比如不同品牌的酸奶、调味花生、红酒等等，但要先从米面油面包鸡蛋牛奶这些每日基础饮食开始

受国外超市购物指南影响，同时满足自己购物时囤积货物的欲望，买回家之后多番对比品尝也满足了我当一名美食品鉴家的小小愿望

吃的要货比三家，日常洗护用品更是如此

我更适宜天然植物产品，芦荟、黄瓜祛痘缩毛孔、西瓜皮西红柿晒后修复；酸奶、柠檬美白；橄榄油、蜂蜜、蛋清滋养

终极原则：寻找最适合自己的，就是更好的

控制的自己的消费欲望的可以多去超市商场的打折大促销、团购会、跳蚤市场

能物品活用、废物利用的就别一股脑儿的都卖成废品啦，人家北京的大爷还教大家怎么用废弃矿泉水瓶包粽子呢！

为什么还要一一分享：因为笨蛋学不会，一般人有样学样，聪明人举一反三！

总结：

积极学习，合理规划，长期坚持。

以天为单位看待收益的人，相信的是奇迹和运气；

以年为单位瞄准收益的人，相信的是天赋和能力；

以3-5年为周期规划财务的人，相信的是胆识和眼光；

以10年为单位思考财富的人，相信的是常识和复利；

以更长周期看待财富的人，相信的是时代和命运。